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互联网保险需要三思而后行
2018-11-06

  2018年可能成为我国互联网保险发展的一个“关口”,或是一个“转折”,因此,“今非昔比”既是状态,更应是心态,在这个历史背景下,互联网保险*需要的是“三思而后行”,不仅是回顾历史的反思与总结,更是面向未来的清晰与坚定。


  我国互联网保险经过了十几年的发展,取得的成绩可谓是有目共睹,但与此同时也面临着许多突出问题和深层次矛盾,尤其是2016年以来,互联网保险的发展出现了较大的“跌宕起伏”。于是,有人困惑,也有人疑惑,更有人批评,甚至是指责。但殊不知,任何一个新生事物的成长都会面临“跌宕起伏”,甚至是“磕磕碰碰”,这既是成长的代价,更是发展的必然。

  2018年可能成为我国互联网保险发展的一个“关口”,或是一个“转折”,因此,“今非昔比”既是状态,更应是心态。在这个历史背景下,互联网保险*需要的是“三思而后行”,不仅是回顾历史的反思与总结,更是面向未来的清晰与坚定。

  回顾历史,我国互联网保险在推动保险业改革、创新与发展过程中发挥了重要和独特的作用,可以用三句话概括,一是异军突起,作用显著。作为一种新生力量,互联网保险不仅是提高了效率,更创造了可能,解决了许多发展、改革和服务中的“瓶颈”和“*后一公里”问题,推动了行业的创新与进步,可谓是作用显著,功不可没。二是各美其美,相得益彰。在互联网保险的发展过程中,不仅有传统的保险企业,也有互联网保险企业。不仅有保险企业,也有互联网保险科技企业,还有互联网科创企业。他们相互协同,交相辉映,取长补短,共同创新。三是科技赋能,重塑保险。互联网保险*大贡献在于科技赋能,通过对时空的再认识与利用,变不可能为现实,不仅是结构性降低了运营成本,更解决了经营过程中的风险、信用和效率等难题,实现了商业模式的迭代,同时,实现了碎片化和场景化的创新。

  这是一个快速变化的时代,快的让人有点“猝不及防”,就来不及“思”,更没有时间“想”。没有了思想,缺乏了理论,淡漠了文化,就难免冲动、盲目、浮躁,乃至“任性”。都说“这个世界**不变的就是变化”,于是,人们就忙于“变化”,殚精竭虑,身心俱疲,蓦然回首,却迷茫于“我是谁”。但在中国古人看来,世界是变的,世界更是不变的。人,只有把握好不变的,才能够把握未来。中国人称这种“不变”为“常”,为“道”。 有的时候,人们觉得“道”是一个玄乎其玄的东西,一个远在天边的东西。殊不知,当你觉悟了,“道”就在你的眼前身边。把握好“道”是为人处世的根本和基础,因为,古人说:得道者,得天下。

  互联网保险面临自我迭代的挑战,这种挑战,不单是技术,也不仅是商业,而是思想、理论、理念与文化。因为,离开理论的实践,注定是盲目的实践。因为,一支没有文化的军队,注定是要打败战的。互联网保险是要探索一条“前无古人”的路,没有“前车之鉴”,靠什么指引方向,靠理论,靠文化。要做到这一点,就需要不断地反思,正如孔子在听说季文子每每做事均“三思而后行”时说:再,斯可矣,讲的是借鉴以往的重要。无论是“思”,还是“再”,其本质均是“省”,因此,古人说:吾日三省吾身。在互联网保险的发展过程中,尤其需要不断地回顾、反思和检讨,需要不断的“三思”和“三省”,继而问道于心,明心见性,且行且珍惜。

  “三思”的第一“思”是回答“为什么”,即为什么做互联网保险。

  “为什么”的背后是“为了谁”,即发展互联网保险的宗旨问题。这个问题看似简单,但却经不起“推敲”。今天,从事互联网保险的人可谓是来自“五湖四海”,但并非都是为了一个“共同的目标”走到一起。相信大多数人肯定是为了理想而来,但也不乏个别“心怀叵测”的投机者,想的是“赶时髦”、“炒概念”,然后“套现走人”。人们为什么而来,即为什么做互联网保险,或者是为了谁做互联网保险,似乎已成为了所有问题的“结”。提出这个问题,是因为有些人也许太忙了,并没有认真“思”过这个问题,稀里糊涂地就来做互联网保险,就难免做的稀里糊涂。当然,或许有些人也想过,却“难以启齿”,或“不可告人”。

  中国古人推崇:修身齐家治国平天下。纵观互联网保险的发展过程,特别是出现的乱象和存在的问题,症结就出在“修身”。而“修身”的关键是回答:为什么。这既是问题所在,也是成功的关键。“为什么”的问题回答好了,就不容易出问题,就能够成功。所以,每一个做互联网保险的人,首先要解决好“修身”与“齐家(公司)”的问题,即“为什么”和“为了谁”的问题,因为,这是你的出发,你的初心,是你“行走于江湖”的依靠与寄托。如果根本和基础问题解决不好,那么,离成功就可能“相去甚远”,更别谈什么“治国”与“平天下”。

  作为一种互联网平台,流量肯定是“意义非凡”,因为,得流量者,得天下。作为一家公司,故事很重要,投资者买的就是“故事”。作为一个创业团队,资本更是重要,没有了资本青睐,再好的理想抱负,也只能是想想而已。虽然流量、故事和资本都重要,而且很重要,但它们肯定不是互联网保险的根本和全部。互联网保险*重要的是发挥自身的特点和优势,提**率,创造可能,而更重要的是为客户创造价值,福祉行业和社会。

  这些年,互联网保险,特别是互联网车险,“井喷式”发展是它,“塌陷式”下滑也是它,让外人看的是“一头雾水”,局中人则“心知肚明”。从表面上看,都是“15%”惹的祸,但从根本上讲,仍是跳不出“掩耳盗铃”和“自欺欺人”的局限,忘记了心存敬畏是做人做事的根本道理。

  明白大道理并不难,难的是知行合一,难的是先后顺序。传统文化中有“己欲立而立人,己欲达而达人”的智慧,讲的是先人后己,成人达己。无论是保险,还是互联网保险,都面临这个问题,即是先成人,还是先达己。许多时候,人们更多地是想“达己”,结果往往是事与愿违,欲速不达。佛家讲:渡人渡己。把别人渡到了彼岸,蓦然回首,你已然在彼岸。互联网保险的发展*需要的就是这种智慧,而*缺的也是这种智慧。

  “三思”的第二“思”是回答“是什么”,即互联网保险到底是什么。

  古人说:凡事预则立,不预则废。这句话的后面还有一段:言前定则不跲,事前定则不困,行前定则不疚,道前定则不穷。讲的是说话办事,尤其是办大事之前,务必先把一些根本性的问题想清楚,弄明白。就互联网保险而言,也面临这个问题,互联网保险到底是什么,是渠道,是营销手段,还是商业模式。这些问题如果还没有想清楚,弄明白,在做的过程中就可能面临困惑、纠结,乃至迷茫。

  随着互联网保险公司的出现,作为一种商业模式,似乎已是不言而喻了。但互联网保险公司的出现并不等于互联网保险商业模式的成熟,它只是为探索互联网保险商业模式提供了一种“机缘”,因此,什么是互联网保险,什么是互联网保险的基础理论、基本原理,互联网保险发展的基本逻辑是什么,互联网保险的核心能力是什么,它的商业模式是什么,诸如此类,林林总总的问题仍有待人们回答,特别是通过实践去回答。古人说:君子务本,本立道生。互联网保险也一样,上述问题均属于互联网保险的根本性问题,如果这些问题回答不好,就可能找不到自己的“初心”,就容易“本末倒置”,“忘乎所以”,甚至是“舍本逐末”,“误把他乡做故乡”,就不可能做好互联网保险。

  “三思”的第三“思”是回答“做什么”,即互联网保险做什么。

  互联网保险,属于“前无古人”的事业,因此,需要“摸着石头过河”,在战争中学习战争,在不断的探索与实践中回答互联网保险是什么的问题。当下有一个观点经常被滥用,就是“试错”。积极实践,大胆探索固然重要,但所有的实践与探索均应当是理性的,应当在理论的指导下开展的,否则就是盲目,甚至是愚昧。就互联网保险而言,可以肯定的是:并不是所有的保险产品均适合互联网经营模式的。互联网保险也面临“有所为有所不为”的问题。更重要的是:互联网保险有其独特的优势,但这些优势也需要“善加利用”。现在有些互联网保险业务是建立在保险业发展过程中存在的“问题”基础上,比如“借个道”、“开张票”和“垫点钱”,尽管也能够实现“商业模式”,甚至赚得“盆满钵满”,但肯定不是互联网保险发展的“正道”,还可能“误了卿卿性命”。因此,互联网保险的发展,需要回答的往往不是能够做什么,而是应该做什么。

  互联网发展到了今天,尤其是在商业领域的应用,发挥的作用,取得的成绩是有目共睹的,并形成了独特的“商业模式”,但其中的许多做法,仍有待时间检验。但就互联网保险而言,则“又当别论”,作为一种金融制度安排,保险具有很强的特殊性,因此,不能简单地“拥抱”互联网,可以肯定:不是所有互联网的“成功经验”均适合互联网保险经营,这就是古人讲“南橘北枳”的道理。面对互联网,保险需要“知己知彼”,需要“因地制宜”,更要清晰并坚守自我。*重要的是不能照搬照抄,更不能盲目跟风,赶时髦,要有所取舍,扬长避短,为我所用,定义并打造互联网保险的技术和商业模式。

  在互联网保险的发展过程中,往往容易陷入互联网行业的“集体亢奋”状态。“亢奋”不是一件坏事,做事业,尤其是做一番前无古人的大事业,热情和激情均是必不可少的。但保险是一种平滑机制,不能太“跌宕起伏”,更不能“心惊肉跳”。因此,“淡定”很重要。保险需要日积月累,不能太“急功近利”,更懂得“敬畏时间”。因此,“定力”很重要。同时,要记得:能够成就大事业的重要前提是“不忘初心”,做互联网保险,*重要的是不能忘记“我是谁”。互联网保险,“互联网”是形容词,“保险”是主语,因此,互联网保险还是保险,切莫“数典忘祖”。

  射悻合同的特征决定了保险具有一定“虚”的成分,而互联网的“虚”是不言而喻的,两个“虚”相遇,决定了互联网保险注定要面对一场虚实观的挑战。无论是保险,还是商业,信用均是基础、灵魂和命根子。要知道:虚则不实,不实则不信,因此,如何将互联网保险做“实”,无疑是一个难题,但又是无法回避的。都说只要思想不滑坡,办法总是比困难多,因此,解决思想认识问题是基础,是关键,清晰、坚定并践行正确的互联网保险虚实观是重要路径。韩非子曾经说过:存亡在虚实,不在众寡。这句话,对盲目地沉迷于“流量”的人们无疑是一副清醒剂,更是给了互联网保险虚实观以启迪。做互联网保险的人应明白:做实难,做实也不难,难的是“诚实心意”。

  互联网保险的基本属性决定了科技,尤其是科技创新能力至关重要,因此,加大投入也就势在必行。但问题的关键不是要不要投入,而是如何投入,回答如何投入的前提是回答为什么投入。当下让人有点忧心忡忡的是:不知道从什么时候开始,“烧钱”成为了一种流行,甚至是时髦。在老百姓看来,钱,是不能拿来“烧”的,太可惜了,也犯法。钱,是用来花的,花钱过日子。“烧钱”,那是“烧”给死人的。咋一听,有点“风马牛不相及”,仔细想想,个中道理,似乎也相通。

  科技创新的本质是提**率,创造价值。风险投资的本意是为了通过一种制度安排,有效分散风险,激励创新探索,为社会创造价值。但任何事情均有个度,“度”的这边是鼓励探索,“度”的那边是纵容盲目,甚至“居心叵测”。因此,要高度关注社会层面的科技创新总绩效问题,科学和理性应当成为社会创新文化的重要内涵。

  创新和创业都不容易。正是不易,更要心存敬畏,不能任性。不是有句话说:出来混,都是要还的。创业者更要有一份清醒,有的时候,你烧的不仅是投资者的钱,还有自己的大好时光和机会。

  流量是互联网经济的起点,也是关键,所以有了那句话:流量为王。因此,所有的竞争均围绕引流展开,与此同时,也孕育了独特的商业模式。从互联网保险发展的情况看,引流成本,或业务获取成本畸高是一个不争的现实,又是一种“无能为力”的无奈。

  从表面看,这种高额“买路钱”的背后,是行业缺乏自身的销售能力,缺乏自己的渠道,因此,不得不仰仗于人,受制于人。同时,行业内部的恶性竞争,相互厮杀,也是导致这种结果的重要原因和推手。但从根本看,在当今互联网社会,保险公司,尤其是中小保险公司是难以与那些大型的互联网门户抗衡的。因此,需要从社会公平的角度看问题。中国的商业伦理讲的是:君子爱财,取之有道。而互联网门户,依仗自身的市场势力,漫天要价,强取豪夺,严重侵害了社会公共利益,要知道,这种高额的“买路钱”*终还是要由消费者和社会买单的,显然,这种“商业模式”与“道”是渐行渐远,乃至背道而驰,应当引起全社会的高度关注。值得注意的是这种互联网“商业模式”已经导致了线上成本甚至高于线下成本的问题,这无疑是饮鸩止渴,乃至是自掘坟墓。

  在中国,做保险本不容易,在互联网上做保险就更不容易。但正是因为“不容易”,就要更加珍惜,更加诚信。近来,有些“网红”的健康保险产品,采用了“全免”的承保政策,引发“爆款”效应。但问题的关键是“宽进”能否“宽出”?如果一开始就预谋着“宽进严出”,那么,诚信何在,天理何在。古人说:己所不欲勿施于人,况且谁都不傻,如果非要这么做,终究要付出更大的代价。此外,一些“大手笔”的优惠措施,是否有科学,特别是数据依据,能否守约,能否持久,也值得质疑。一时吸引眼球固然刺激,但日子还需要慢慢过,保险更是这样。也许有人说,亏钱没关系,反正烧的是VC的钱,但VC的钱总有烧完的一天,重要的是“没有了钱烧”的日子怎么过。更让人担忧的是,一阵风过后,VC还是昨天的VC,你已不是从前的你。

  互联网保险是需要发展,但更需要理性发展;业务需要增长,但必须是有益增长,而不是有害增长。任何时代,总有些人比较任性,但这种“任性”的后果往往是要社会和行业买单的,因此,发展互联网保险,作为个体,切莫“不管不顾”,作为行业,对少数人的“不管不顾”,不能视而不见,听之任之。

  纵观人类社会发展的历史,所有的进化,包括了技术、制度和社会,乃至大千世界,均遵循着遗传、突变和选择的规律,互联网保险也不可能例外。发展互联网保险,首先,是把握根本,即回答并坚守保险的根本,解决好“传承”问题。其次,是善于创新,即实现创新发展,特别是本质创新,解决好“突变”问题。第三,是不忘初心,即要做到万变不离其宗,取舍自如,这种“选择”的本质是道法自然。

  互联网保险是个新概念,发展互联网保险更需要传统文化的滋养。中国古人说:人能弘道,非到弘人。在互联网保险的发展过程中,“主语”是人,包括企业、行业和客户,即是靠人去弘互联网的道,而不是由互联网来弘人,这个“道”就是利用互联网技术更好地为客户提供服务,为社会创造福祉,为行业谋求发展。就互联网保险而言,什么是自己的“道”,真的要好好想想,切莫辜负时代。

  要“弘道”,关键是要“厚德”,“厚德”方可“载物”。要“弘道”,更需要“行深”,“行深”才能“致远”。面向未来,中国保险业,也包括互联网保险可谓是:任重道远。走好未来的路,远见卓识,开疆拓土固然重要,但集体共识,克己复礼,厚德载物,道行天下更重要。

保险学者,中国人保财险执行副总裁

转自新浪财经

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延期通知 | 2020中国保险业数字化与人工智能发展大会暨“金保奖”颁奖典礼中国,上海2020年7月15-16日峰会背景: 近年来,随着保险科技的深入发展,保险科技的产业机遇逐渐划分为上下两场,上半场的主题是互联网化,依托于产业互联网浪潮,下半场的主题是智能化,依托于智能革命。2019年11月,银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》。鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面,提升管理水平。随着这些政策利好,以及整体市场趋势的发展,保险科技的创新和发展已经成为近几年中国保险发展的大趋势之一。至此,互联网保险公司、基于互联网的中介平台、为其他机构赋能的技术服务公司、以及各类“跨界”科技巨头纷纷加入保险布局,依靠保险科技已经打造多维度的保险行业生态圈。随着保险机构不断探索大数据、云计算、人工智能和区块链等技术,至2018年保险科技已经覆盖了保险行业的全业务价值链,并呈现出效率驱动逐渐向客户体验驱动和风险性质驱动切入和渗透的特点。科技深度赋能保险业成为明显趋势,也预示着保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。热点话题:以客户为中心开启数字化变革之路在人工智能新时代打造保险科技大生态圈全球保险业发展趋势:数字化、智能化、国际化科技创新重构保险业价值链区块链加码金融保险业创新保险科技开启“健康数字化模式”深耕保险科技,推动预防性医疗保健迈入智能化时代,保险业数字化转型与挑战科技赋能保险数字化转型进入快车道数字化理赔写入保险行业法规,数字化技术让健康险更好的服务生活外资保险公司科技水平,数字化程度以及人工智能发展对于中资保险公司的影响和启示科技赋能保险风险管理呈现智能化趋势以用户为中心、数据为基础、技术为驱动的数字化科技保险新模式金融科技助力保险公估智能化探索智能科技,打造**服务体验科技赋能,以人为本,用户至上 往届“金保奖”颁奖典礼: “金保奖”颁奖典礼于2019年4月11日举行,经过评选,共有12家公司荣获“金保奖”奖项。由中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙老师为获奖公司颁奖。获奖名单:年度保险行业健康险领军企业奖------平安健康保险保险行业产品创新突出贡献奖-----康惠保旗舰版保险科技新锐企业奖----因数云年度互联网保险科技创新之星----众安科技保险科技创新领军企业奖----平安人寿年度互联网保险人气平台奖----I云保APP互联网保险模式创新奖----农银人寿保险科技创新突破奖----中信保诚人寿保险科技**服务提供商----金融壹账通保险行业优秀服务企业奖----华安保险保险中介行业创新领军企业奖----宜信博诚**市场潜力互联网保险产品奖----京东安联财险往届发言嘉宾:合作媒体:

来源:第一财经网此次《保险代理人监管规定(征求意见稿)》与第一次公开征求意见稿相比,进一步坚持简政放权、放管结合、优化服务的主基调。  4月16日,中国银保监会就《保险代理人监管规定(征求意见稿)》再次公开征求意见。  此次《保险代理人监管规定(征求意见稿)》与第一次公开征求意见稿相比,进一步坚持简政放权、放管结合、优化服务的主基调,变化主要体现在以下几个方面:一是调整代理机构工商变更登记相关事项要求;二是调整保险兼业代理机构准入条件;三是修改保险中介行业自律组织的有关表述;四是取消保险专业代理公司、保险兼业代理机构许可证3年有效期的规定;五是明确保险机构高管人员的近亲属经营保险代理业务应当符合履职回避的有关规定;六是规范保险专业代理公司的广告行为;七是调整区域性保险专业代理公司注册资本;八是明确提出加快建立独立个人代理人制度;九是加强对监管机构和监管人员行为的约束。  据悉,保险代理人是指根据保险公司的委托,向保险公司收取佣金,在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人,包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构及个人保险代理人。组委会:中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网:http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人:ANN 021-65650305

来源:BCG波士顿咨询尽管公众普遍对区块链存在信任问题,但中国的保险科技行业在运用区块链进行变革方面****。不少中国大众对区块链技术缺乏信任。有的是因为他们并不熟悉区块链技术,或是曾在基于区块链技术的加密货币项目上损失惨重。事实上,人们将区块链视为加密货币的情况并不少见——但可惜的是他们通常指代的是山寨币(有时也被称为“空气币”)。这主要是因为很大一部分人将自己的财富疯狂投机于打着“区块链革命”幌子炒作的项目,并在庄家数次大量抛售之后损失惨重。不过,在中国**的保险科技企业的观点中,区块链绝不仅仅意味着加密货币交易或**货币发行(ICO),而是一个降低交易成本、减少对可信度的质疑、提升可转让资产和保单流动性的巨大机遇。而且,也不仅限于保险科技企业,大学、政府机构和商业机构均向相关领域研究投入大量资源,旨在进一步发展区块链技术及其在各类垂直行业中的延伸应用。让我们通过一些当今市场中的现阶段案例,了解保险科技企业如何通过区块链技术颠覆传统业务模型及IT架构。蚂蚁金服:区块链技术将成为新健康险理赔架构的基础根据以往经验,健康险的理赔处理可能耗时很长。然而,蚂蚁金服(阿里巴巴集团之非并表关联方)在2018年末推出了一个新的基于区块链的票据系统,极大地提升了流程的效率。有了新的系统,医院、蚂蚁服务后端、保险公司等利益相关方都以“共识节点(consensus node)”的形式接入区块链中,即时同步数据和信息流。共识节点的设计旨在确保多个参与方在网络中的高可靠性,即网络中的基本分布式“单元”,并遵照特定的协议或算法达成一致(或共识)。只要支持区块链的基础设施运行良好(即信号基站、Wi-Fi带宽、laaS云配置等),就可以在几秒钟内完成保险理赔的处理和验证。参考下图,我们可以更好地了解蚂蚁金服如何实现这一点。让我们详细分析这一图表。用户层显示的是线下用户行为以及支付宝应用内的资金或理赔流。当患者前往医院时,只需携带已安装支付宝应用的智能手机。一旦患者完成治疗并付款,医院就会将电子发票开具至支付宝平台上的“发票管家”小程序,供患者即时查看。只需几次点击,同意保险条款和条件,理赔流程就会自动启动,患者将在约5秒内收到报销款项。功能层这一模式中*重要的部分。从医院的角度来看,防篡改的发票可以直接在区块链上生成并发布,无需担心验证过程是否可靠。验证结果可为支付宝所接受,并供其他共识节点进行信息同步。从蚂蚁区块链的角度来看,这就像一个链上客观中立的第三方,负责验证及同步必要的数据信息、连接重要的利益相关方。依赖于区块链本身不可篡改、可存证、可信流转的机制,蚂蚁区块链可充分消除该生态内其他参与方的信任顾虑。对于蚂蚁金服之外的各参与方来说,医疗票据流通过程中由于不信任而产生的交易摩擦、时间和人力成本得以充分降低,生态系统的多样性也将大大丰富。从保险公司的角度来看,共识节点旨在提升理赔效率。如果采用传统的线下运营模式,患者即便通过电子钱包完成支付,也仍然需要提交许多纸质理赔材料,与理赔专员见面,或前往保险公司在当地的线下门店,并至少等待10个工作日才能获得赔款,而这还仅仅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。试想一下,如果在发票生成时就运用区块链进行跟踪同步的话,就可以用**的自动化识别技术替代繁琐的核验流程。这样就可以从源头杜绝超标理赔、虚假理赔、发票欺诈等问题,这也正是验证过程可以如此顺畅迅速的原因。只需等待患者同意和系统响应,即可立即进行理赔资金划拨。基础架构层虽然对患者而言,这一层完全不可见,但对流程的正常推进仍然十分重要。区块链的性质决定了其有能力迅速执行和同步反欺诈指令。与此同时,基础架构层能确保区块链的安全性,并为网络中的所有数据提供存储。未来预计将产生越来越多、各种类别的数据,例如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。因此,我们需要确保基础架构层足够稳固可靠,避免因基础架构能力不足而可能导致的数据事故。众安保险:**的通证化保险场景众安保险(6060.HK)是国内首家互联网保险公司,其产品展示了数字化保险领域**的创新能力。将区块链积极应用于保险生态场景以及将区块链结合人工智能、大数据、云计算等技术进行多学科融合发展,作为底层技术支撑向行业输出综合性的解决方案,是众安在保险科技领域区块链技术研究的两大特点。通证化(Tokenization)有别于加密货币领域对“Token”一词的代币定义,在保险领域,针对目前保险市场保单信息流转中的共保投保周期长、数据隐私保护存在安全风险等问题,众安基于开放资产协议推出保险通证(Policy-backed Token),实现保险资产的通证化,迈出了区块链价值网络上数据流通的第一步。参阅图2,我们便可逐步揭示通证化的优势。大多数保险公司仍在使用极其老旧的核心系统,效率低下且数据冗余程度高。而正如我们在上个案例中所述的那样,存储在公司服务器中的纸质保单的处理和验证时间更长。通证化不仅将工作流从线下迁移至线上,而且赋能区块链借助智能合约生成、同步、转让甚至优化保单。例如,如果我即将收到的保单和电子钱包里已经存储的保单相差无多,只有几个条款有区别,我(或我的保险公司)需要同时存储这两份保单吗?如果使用传统系统,答案是当然需要——无论新保单和以往保单的重合度有多高,任何带有新条款的保单都必须完整存储。然而,借助区块链,我们只需要存储一份100%灵活、条款可以任意排列组合的保单,且每个条款只需存储一次。所有的通证都经过编码,以*大程度适用于执行智能合约,便于按照保单“需求”进行复制、重新分类或重新组合。从后端来看,每一条单独的通证都是多行代码的组合。因此,得以实现保单全面数字化,100%可转让。客户、产品、场景和法规是赋予保险业务可行性的四大重要元素。借助区块链上的通证化,用户之间的信任度将得到提升。产品(在此即为保单)则得益于通证化,不仅变得更体系化,且易于编码。由于来自不同行业的企业都可以顺利接入区块链网络,数据隔离问题也得以解决。产品的进一步敏捷升级可以单独进行,数据隔离问题可以通过再保险、数字保险、医疗保险和汽车保险等业务场景的嫁接来解决,而监管节点也可以直接加入区块链,进而让强有力的合规管制成为可能。得益于用户体验提升、产品创新、成本节降和**监管,众安正在以更快的速度部署保单通证化。保险场景图3阐释了多种保险场景。一个人很可能持有不同保险公司的保单,因此该示例反映了真实世界的应用场景。众安保险积极探索在不同保险生态场景中使用区块链,助力保险行业提升协同效应,致力于解决数据隐私保护难题、打通区块链的数据价值,从而赋能包括众安在内的每一个合作伙伴。从早期的健康险保单存证到智能合约的理赔增效再到保单通证,众安保险始终在科技能力、概念构想和基于解决方案的实施方面持续耕耘与探索。运用区块链释放竞争优势通过将通证化与保险场景结合,我们可以轻而易举地预见更多有待开发的机会。我们已经实现了如下多项竞争优势:01、用户体验提升由于越来越多保险公司运用通证化,因此核心系统数据输出和API便可以随之统一及标准化,进而赋能用户在一个电子钱包内管理不同保险公司的所有保险资产。02、服务更顺畅,透明度更高区块链的性质确保了在一定水平的网络覆盖情况下可以实现高可用性。与此同时,由于保单已经通证化,因此无论对任何类型的条款或通证进行运用、重新分类或重组,它们都应该遵循同一套编码协议。这对同一区块链上的所有参与者均有效,因此对所有参与方而言应该是公平竞争。03、对接成本低随着越来越多的保险公司认可同一套通证协议,并在同类场景中运营业务,就越有可能形成真正的开放保险平台。保险公司不再需要通过不同渠道与不同的利益相关方进行沟通;“接入”通用的通证化网络将解决这一问题,从而节省大量对接成本。04、自动化比例提升众安、蚂蚁金服、微保、泰康等数字化保险先驱已经开始将区块链作为工具乃至基础设施使用。然而他们仅有部分业务与该项科技融合,其核心系统仍然采用传统的运行方法。如果保险核心系统没有进行积极转型,那么即便它们已经在支持某些采用了区块链技术的服务,也很可能继续按照原方式“换汤不换药”地运行。如果我们希望实现通证化,那么数字化平台上和应用程序内的资产就是区块链上*重要的数据。因此,转型自然而然是从资产端开始的。同时,保险产品、理赔和服务与航班延误、运动受伤、车祸等现实世界场景紧密相连。无论是用户还是保险公司,均可以受益于高度自动化的数据转移、风控和数据验证。05、风控整合基于相同的区块链网络和通证化协议,保险公司可以通过安全多方计算(SMPC)进行数据验证、分析和运算,从而运用AI驱动的风险合规模型提升风控水平。06、价值链更长有了代表统一价值或内容的统一通证,共同保险公司、再保巨头、保单质押企业等更多保险行业价值链上的实体即可参与其中。广泛分布的区块链机制允许跨链交互,因此,未来形成覆盖范围极广的“全能型”保险同业联盟也并非无法企及的目标。07、赋能监管将监管节点连接到更为广泛的保险场景将从根本上改变监管机构的工作方式。这是由于监管审计可以实时进行,使得事后的协同检查已不再是**方案。照亮区块链的未来之路我们可以从以上两个示例中一瞥中国保险科技巨头如何通过区块链技术刺激业务发展,并朝着建立更好、更快、更安全的保险生态系统的目标迈进。此后,区块链技术很可能会成为点亮保险行业漫漫长夜的火炬。然而,要对这些保险科技企业投入的海量资源和精力能否获得相应的回报下定论,尚且为时过早。不论如何,那些怀有雄心壮志的人是真正的先行者,他们铺垫并照亮了前行的道路,理应赢得人们的尊重与认可。组委会:中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网:http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人:ANN 021-65650305

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