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5上市险企交齐2019成绩单,科技赋能打开业务驱动“新视界”
2020-04-01

来源:蓝鲸Insurance

3月底,A股5大上市保险公司2019年年报全部完成披露,对比来看两大特点明显:一是净利润数据亮眼,二是数据化、科技化趋势明显。

受税收政策及市场影响,2019年保险公司净利润均大幅增长,2019年中国人寿(601628.SH)、中国平安(601318.SH)、中国太保(601601.SH)、新华保险(601336.SH)、中国人保(601319.SH)5家合计净利润超2700亿,其中,中国平安占比近一半。

年报中,5家保险公司频频提到科技赋能,热度趋升。当前,中国平安、中国人寿已明确数据化、数字化经营趋势,其余上市保险公司也大步跟进,全面数据化、智能化,已成为行业转型发展新跑道的前进动力之一。显然,未来科技实力、科技赋能程度深浅,或将成为保险公司拉大差距的重要因素。

净利大幅上涨,成绩单含金量几何

上市险企的业绩“喜讯”,业内早有心理准备,但具体数据尤其是核心指标,更能分辨硬实力。

先一览整体情况,5家上市保险公司合计净利润2724亿元,相较于2018年的1581.9亿元,净增长1142亿元,同比大增72.2%。其中,业务范围囊括大金融的中国平安拿走一半多的利润,达到1644亿元。

显然,由于5家上市保险公司业务领域各有特征,还需进一步剖析。寿险公司方面,净利润体量最大的仍是平安人寿,2019年净利润达到1037.37亿,上涨76.55%;涨幅最为明显的是中国人寿,净利润582.87亿元,同比上涨411.5%,报告期内,其寿险业务利润总额同比上升2502.3%,远高于健康险、意外险业务利润上浮比例。

由于前期基数较小,人保寿险净利润也取得了可观涨幅,净利润31.71亿元,涨幅356.3%;侧重寿险领域发展的新华保险实现净利润145.59亿元,同比上涨83.8%;太保寿险分别实现205.3亿元的净利润,对应涨幅46.7%。

众所周知,上市险企业绩上的好看,离不开上年度投资收益的“添彩”以及减税大礼包。刨除短期波动性较大的损益表项目及不属于日常营运收支的一次性重大项目,营运利润这一指标,更能衡量价值、测出“含金量”。

早前,只有平安披露这一数据,2019年,太保首次公布营运利润。分业务看,2019年,太保寿险营运利润221.76亿元,增速14.7%;平安寿险及健康险业务营运利润889.5亿元,同比增长24.68%。

回过头来看,财险“老三家”净利润增幅都在5成以上。其中,人保财险2019年净利润收入249.31亿元,同比上涨53%;平安产险净利润228.08亿元,涨幅85.8%;太保产险净利润59.1亿元,上涨69.6%。

2019年,平安财险的保险业务手续费支出从2018年的493.37亿元下降到393.68亿元,同比下降20.2%;人保财险手续费及佣金支出550.42亿元,同比下降 25.7%;太保财险的手续费及佣金支出180.64亿元,同比下降22.8%。

值得警惕的是,2019年,人保财险市场占有率为33.2%,同比增长0.2个百分比,但综合成本率同比上升0.4个百分点,达到98.9%,同期,太保财险、平安财险综合成本率分别为98.3%、96.4%,均优于人保财险。

此外,随着商车费改进一步深化、新车销量持续下滑,财险“老三家”也在持续调整业务结构,2019年末,平安财险、太保财险和人保财险的车险业务在保险业务中的占比为71.7%、70.1%和60.7%,分别下滑1.7个百分点、4.6个百分点、5.9个百分点,有压力,有变化。

能力驱动,科技赋能成“热词”

不论寿险业务,还是财险业务,调整结构是为了更有质量的发展,在原有业务增长动能衰减的基础上,调动新业务的增长。

而高质量发展,离不开科技二字。时至今日,头部险企纷纷打响“科技战”,通过数字化转型、科技赋能,激发“新活力”。

“从我们的观察来看,保险行业现在处于增长模式转型阶段,从以前的机会驱动向现在的能力驱动”,普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对蓝鲸保险表示,数字化能力是当前保险企业的核心能力。

科技跑道上,上市险企起跑时间不一,中国平安无疑是这一领域**代表性的先发企业。2017年,平安以科技**业务变革,提出“金融+科技”、“生态+科技”的双轮驱动发展战略,强化人工智能、区块链、云三大核心技术领域研究。

当前,平安集团深化主业科技能力,并且持续探索创新商业模式,赋能金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈。科技部门更有转化为利润部门的底蕴,2019年,通过向市场提供创新产品和服务,平安科技业务总收入同比增长27.1%至821.09亿元。

在科技赋能金融的战略指引下,平安的核心金融主业与科技应用也得到了恰当融合。譬如,在寿险及健康险业务上,贯彻“产品+”、“科技+”策略,向全面数据化经营迈进,实现长期价值增长;平安财险通过科技创新应用,提升客户体验。2020年,更是平安“金融+科技”、“金融+生态”转型的深化之年,其也将抓住科技创新战略机遇期,持续推动基础科技能力建设,不断丰富升级应用场景。

此外,在2019年年报发布中,全面数据化的平安也提速提前22天发布年报,早于其余上市险企近一个月的时间。据悉,平安全面数据化经营的战略性工程,是平安董事长马明哲2019年初提出,并在平安全集团推广实行的“爆炸性发展项目”。依托人工智能辅助公司经营,提高数据共享的时效性和准确性,实现经营管理“先知、先觉、先行”。平安的数据化模板,正加速其在治理、科技能力及经营管理水平上的进一步提升。

在平安“先人一步”的探索下,各险企也开始打造与自身适配性强的数字化、科技化模式。2017年,中国太保跟进,提出“数字太保”战略,聚焦“以客户需求为导向”的战略转型升级,提供基于客户的产品和服务,完成新工具、新领域、新模式的变革创新。

在太保转型 2.0 的规划中,“数字”是五大关键词之一。近两年来,中国太保全力推动“科技赋能”,加强顶层规划布局,推进科技基础能力升级,让数字技术为业务前端服务,为业务和一线赋能。总的来看,太保数字化转型的聚焦点,是客户核心和业务一线赋能。

船至中流,尤须击楫奋进。中国人寿、中国人保、新华保险等传统保险公司也纷纷将“数字化”转型提到重要位置。

2019年,中国人寿开始全力建设“科技驱动型”企业,全面启动“科技国寿建设三年行动”,重赋能重创新,以科技崛起**重振国寿。通过积极运用人工智能、大数据、物联网等先进技术为保险全价值链赋能,持续推进以客户为中心的保险销售模式升级;优化全链条服务流程,加快运营服务向集约化、智能化、生态化转型升级,初步建立“保险+”生态圈。

同样在2019年,中国人保提出“保险+科技+服务”新商业模式,加大科技创新和服务创新力度,以科技赋能释放价值,以服务延伸创造价值。据了解,人保集团已在谋划推动集团科技体制改革,构建适应数字化战略需求的体制机制和人才队伍。

新华保险新任领导班子制定的“1+2+1”战略,则提出以科技赋能为支撑。近日召开的2019年业绩发布会上,新华保险总裁李全还透露称,将把科技赋能提到更高的战略位置。现代科技到底如何与传统保险融合?李全阐述道,可以融入销售和管理链条,成为大后台支撑;逐步探索数字化品牌,应对人群的重度数字化趋势;通过客户数字化管理,实现综合经营。

“保险公司科技赋能是未来必然发展趋势,既可以提高保险公司经营效率、改善服务质量,也有利于改善保险公司的经营管理”,北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对蓝鲸保险分析指出,在完善传统经营管理的基础上,科技赋能也可以看作激发新活力的驱动因素。

深度赋能,贯穿前中后台

科技的确在改变多数行业的商业模式,不但创造客户新需求,更重塑了市场与各方参与者的逻辑关系。

“保险企业当然也需要考虑科技变革对于客户需求与偏好行为,营销手段与方式,运营模式与成本结构,内部管理与考核标准等多方面的影响,并积极适应和应对”,周瑾指出,科技赋能保险,可以从前台的渠道与营销,中台的运营与风控,以及后台的数据与系统等三个层面来看。

首先,春江水暖鸭先知,前台的营销端与客户及市场的关系最紧密,自然会快速调整,对于科技元素从了解到拥抱,从适应到拥有,以便在获客、销售、客服等环节赢得竞争优势。

其次,中台的运营和风控随着前台的快速转变而感受到压力,因此在运营成本控制和效率提升、风控质量优化、人才选育留等方面要给予前台更有力的支撑。

最后,传统后台的财务、IT、行政等诸多能力也需要跟上,尤其是对数据与IT的要求,需要更多采用新的架构、技术、标准和方式来增强。整体而言,科技赋能会体现在保险公司的各层级各环节,也是险企赢得竞争优势,降本增效,提升客户价值和自身业绩的核心因素。

在周瑾看来,科技赋能或者科技转型,并不仅是纯技术方面的问题,更是保险公司从战略到运营,再到管理机制,业务模式等多方位的改革,考验包括高层战略眼光,科技投入决心,用人机制,企业文化等多个要素,“这些要素在保险公司数字化转型、科技变革中更为重要和先决,其次才是实际操作层面的技术手段的突破应用”。

“未来科技实力、科技赋能程度,一定是保险公司最核心的竞争力之一。谁更具战略眼光,更早投入,就能占据市场的先机,并且越早采用科技手段,发展加速度更快,毫无疑问会跟竞争对手拉开差距”,周瑾分析道。同时,其指出,由于头部公司体量大,不论是转型还是超车,难在短期内起到“立竿见影”的效果,静待时间培育。此外,“轻装上阵”的中小型保险公司的数字化生态新兴模式、营销模式的转化机制,亦存在多种可能性,“我们也期待通过不同的打法,呈现更精彩的市场”。(蓝鲸保险 李丹萍 [email protected]

组委会:中国保险业数字化与人工智能发展大会2020

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延期通知 | 2020中国保险业数字化与人工智能发展大会暨“金保奖”颁奖典礼中国,上海2020年7月15-16日峰会背景: 近年来,随着保险科技的深入发展,保险科技的产业机遇逐渐划分为上下两场,上半场的主题是互联网化,依托于产业互联网浪潮,下半场的主题是智能化,依托于智能革命。2019年11月,银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》。鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面,提升管理水平。随着这些政策利好,以及整体市场趋势的发展,保险科技的创新和发展已经成为近几年中国保险发展的大趋势之一。至此,互联网保险公司、基于互联网的中介平台、为其他机构赋能的技术服务公司、以及各类“跨界”科技巨头纷纷加入保险布局,依靠保险科技已经打造多维度的保险行业生态圈。随着保险机构不断探索大数据、云计算、人工智能和区块链等技术,至2018年保险科技已经覆盖了保险行业的全业务价值链,并呈现出效率驱动逐渐向客户体验驱动和风险性质驱动切入和渗透的特点。科技深度赋能保险业成为明显趋势,也预示着保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。热点话题:以客户为中心开启数字化变革之路在人工智能新时代打造保险科技大生态圈全球保险业发展趋势:数字化、智能化、国际化科技创新重构保险业价值链区块链加码金融保险业创新保险科技开启“健康数字化模式”深耕保险科技,推动预防性医疗保健迈入智能化时代,保险业数字化转型与挑战科技赋能保险数字化转型进入快车道数字化理赔写入保险行业法规,数字化技术让健康险更好的服务生活外资保险公司科技水平,数字化程度以及人工智能发展对于中资保险公司的影响和启示科技赋能保险风险管理呈现智能化趋势以用户为中心、数据为基础、技术为驱动的数字化科技保险新模式金融科技助力保险公估智能化探索智能科技,打造**服务体验科技赋能,以人为本,用户至上 往届“金保奖”颁奖典礼: “金保奖”颁奖典礼于2019年4月11日举行,经过评选,共有12家公司荣获“金保奖”奖项。由中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙老师为获奖公司颁奖。获奖名单:年度保险行业健康险领军企业奖------平安健康保险保险行业产品创新突出贡献奖-----康惠保旗舰版保险科技新锐企业奖----因数云年度互联网保险科技创新之星----众安科技保险科技创新领军企业奖----平安人寿年度互联网保险人气平台奖----I云保APP互联网保险模式创新奖----农银人寿保险科技创新突破奖----中信保诚人寿保险科技**服务提供商----金融壹账通保险行业优秀服务企业奖----华安保险保险中介行业创新领军企业奖----宜信博诚**市场潜力互联网保险产品奖----京东安联财险往届发言嘉宾:合作媒体:

来源:第一财经网此次《保险代理人监管规定(征求意见稿)》与第一次公开征求意见稿相比,进一步坚持简政放权、放管结合、优化服务的主基调。  4月16日,中国银保监会就《保险代理人监管规定(征求意见稿)》再次公开征求意见。  此次《保险代理人监管规定(征求意见稿)》与第一次公开征求意见稿相比,进一步坚持简政放权、放管结合、优化服务的主基调,变化主要体现在以下几个方面:一是调整代理机构工商变更登记相关事项要求;二是调整保险兼业代理机构准入条件;三是修改保险中介行业自律组织的有关表述;四是取消保险专业代理公司、保险兼业代理机构许可证3年有效期的规定;五是明确保险机构高管人员的近亲属经营保险代理业务应当符合履职回避的有关规定;六是规范保险专业代理公司的广告行为;七是调整区域性保险专业代理公司注册资本;八是明确提出加快建立独立个人代理人制度;九是加强对监管机构和监管人员行为的约束。  据悉,保险代理人是指根据保险公司的委托,向保险公司收取佣金,在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人,包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构及个人保险代理人。组委会:中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网:http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人:ANN 021-65650305

来源:BCG波士顿咨询尽管公众普遍对区块链存在信任问题,但中国的保险科技行业在运用区块链进行变革方面****。不少中国大众对区块链技术缺乏信任。有的是因为他们并不熟悉区块链技术,或是曾在基于区块链技术的加密货币项目上损失惨重。事实上,人们将区块链视为加密货币的情况并不少见——但可惜的是他们通常指代的是山寨币(有时也被称为“空气币”)。这主要是因为很大一部分人将自己的财富疯狂投机于打着“区块链革命”幌子炒作的项目,并在庄家数次大量抛售之后损失惨重。不过,在中国**的保险科技企业的观点中,区块链绝不仅仅意味着加密货币交易或**货币发行(ICO),而是一个降低交易成本、减少对可信度的质疑、提升可转让资产和保单流动性的巨大机遇。而且,也不仅限于保险科技企业,大学、政府机构和商业机构均向相关领域研究投入大量资源,旨在进一步发展区块链技术及其在各类垂直行业中的延伸应用。让我们通过一些当今市场中的现阶段案例,了解保险科技企业如何通过区块链技术颠覆传统业务模型及IT架构。蚂蚁金服:区块链技术将成为新健康险理赔架构的基础根据以往经验,健康险的理赔处理可能耗时很长。然而,蚂蚁金服(阿里巴巴集团之非并表关联方)在2018年末推出了一个新的基于区块链的票据系统,极大地提升了流程的效率。有了新的系统,医院、蚂蚁服务后端、保险公司等利益相关方都以“共识节点(consensus node)”的形式接入区块链中,即时同步数据和信息流。共识节点的设计旨在确保多个参与方在网络中的高可靠性,即网络中的基本分布式“单元”,并遵照特定的协议或算法达成一致(或共识)。只要支持区块链的基础设施运行良好(即信号基站、Wi-Fi带宽、laaS云配置等),就可以在几秒钟内完成保险理赔的处理和验证。参考下图,我们可以更好地了解蚂蚁金服如何实现这一点。让我们详细分析这一图表。用户层显示的是线下用户行为以及支付宝应用内的资金或理赔流。当患者前往医院时,只需携带已安装支付宝应用的智能手机。一旦患者完成治疗并付款,医院就会将电子发票开具至支付宝平台上的“发票管家”小程序,供患者即时查看。只需几次点击,同意保险条款和条件,理赔流程就会自动启动,患者将在约5秒内收到报销款项。功能层这一模式中*重要的部分。从医院的角度来看,防篡改的发票可以直接在区块链上生成并发布,无需担心验证过程是否可靠。验证结果可为支付宝所接受,并供其他共识节点进行信息同步。从蚂蚁区块链的角度来看,这就像一个链上客观中立的第三方,负责验证及同步必要的数据信息、连接重要的利益相关方。依赖于区块链本身不可篡改、可存证、可信流转的机制,蚂蚁区块链可充分消除该生态内其他参与方的信任顾虑。对于蚂蚁金服之外的各参与方来说,医疗票据流通过程中由于不信任而产生的交易摩擦、时间和人力成本得以充分降低,生态系统的多样性也将大大丰富。从保险公司的角度来看,共识节点旨在提升理赔效率。如果采用传统的线下运营模式,患者即便通过电子钱包完成支付,也仍然需要提交许多纸质理赔材料,与理赔专员见面,或前往保险公司在当地的线下门店,并至少等待10个工作日才能获得赔款,而这还仅仅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。试想一下,如果在发票生成时就运用区块链进行跟踪同步的话,就可以用**的自动化识别技术替代繁琐的核验流程。这样就可以从源头杜绝超标理赔、虚假理赔、发票欺诈等问题,这也正是验证过程可以如此顺畅迅速的原因。只需等待患者同意和系统响应,即可立即进行理赔资金划拨。基础架构层虽然对患者而言,这一层完全不可见,但对流程的正常推进仍然十分重要。区块链的性质决定了其有能力迅速执行和同步反欺诈指令。与此同时,基础架构层能确保区块链的安全性,并为网络中的所有数据提供存储。未来预计将产生越来越多、各种类别的数据,例如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。因此,我们需要确保基础架构层足够稳固可靠,避免因基础架构能力不足而可能导致的数据事故。众安保险:**的通证化保险场景众安保险(6060.HK)是国内首家互联网保险公司,其产品展示了数字化保险领域**的创新能力。将区块链积极应用于保险生态场景以及将区块链结合人工智能、大数据、云计算等技术进行多学科融合发展,作为底层技术支撑向行业输出综合性的解决方案,是众安在保险科技领域区块链技术研究的两大特点。通证化(Tokenization)有别于加密货币领域对“Token”一词的代币定义,在保险领域,针对目前保险市场保单信息流转中的共保投保周期长、数据隐私保护存在安全风险等问题,众安基于开放资产协议推出保险通证(Policy-backed Token),实现保险资产的通证化,迈出了区块链价值网络上数据流通的第一步。参阅图2,我们便可逐步揭示通证化的优势。大多数保险公司仍在使用极其老旧的核心系统,效率低下且数据冗余程度高。而正如我们在上个案例中所述的那样,存储在公司服务器中的纸质保单的处理和验证时间更长。通证化不仅将工作流从线下迁移至线上,而且赋能区块链借助智能合约生成、同步、转让甚至优化保单。例如,如果我即将收到的保单和电子钱包里已经存储的保单相差无多,只有几个条款有区别,我(或我的保险公司)需要同时存储这两份保单吗?如果使用传统系统,答案是当然需要——无论新保单和以往保单的重合度有多高,任何带有新条款的保单都必须完整存储。然而,借助区块链,我们只需要存储一份100%灵活、条款可以任意排列组合的保单,且每个条款只需存储一次。所有的通证都经过编码,以*大程度适用于执行智能合约,便于按照保单“需求”进行复制、重新分类或重新组合。从后端来看,每一条单独的通证都是多行代码的组合。因此,得以实现保单全面数字化,100%可转让。客户、产品、场景和法规是赋予保险业务可行性的四大重要元素。借助区块链上的通证化,用户之间的信任度将得到提升。产品(在此即为保单)则得益于通证化,不仅变得更体系化,且易于编码。由于来自不同行业的企业都可以顺利接入区块链网络,数据隔离问题也得以解决。产品的进一步敏捷升级可以单独进行,数据隔离问题可以通过再保险、数字保险、医疗保险和汽车保险等业务场景的嫁接来解决,而监管节点也可以直接加入区块链,进而让强有力的合规管制成为可能。得益于用户体验提升、产品创新、成本节降和**监管,众安正在以更快的速度部署保单通证化。保险场景图3阐释了多种保险场景。一个人很可能持有不同保险公司的保单,因此该示例反映了真实世界的应用场景。众安保险积极探索在不同保险生态场景中使用区块链,助力保险行业提升协同效应,致力于解决数据隐私保护难题、打通区块链的数据价值,从而赋能包括众安在内的每一个合作伙伴。从早期的健康险保单存证到智能合约的理赔增效再到保单通证,众安保险始终在科技能力、概念构想和基于解决方案的实施方面持续耕耘与探索。运用区块链释放竞争优势通过将通证化与保险场景结合,我们可以轻而易举地预见更多有待开发的机会。我们已经实现了如下多项竞争优势:01、用户体验提升由于越来越多保险公司运用通证化,因此核心系统数据输出和API便可以随之统一及标准化,进而赋能用户在一个电子钱包内管理不同保险公司的所有保险资产。02、服务更顺畅,透明度更高区块链的性质确保了在一定水平的网络覆盖情况下可以实现高可用性。与此同时,由于保单已经通证化,因此无论对任何类型的条款或通证进行运用、重新分类或重组,它们都应该遵循同一套编码协议。这对同一区块链上的所有参与者均有效,因此对所有参与方而言应该是公平竞争。03、对接成本低随着越来越多的保险公司认可同一套通证协议,并在同类场景中运营业务,就越有可能形成真正的开放保险平台。保险公司不再需要通过不同渠道与不同的利益相关方进行沟通;“接入”通用的通证化网络将解决这一问题,从而节省大量对接成本。04、自动化比例提升众安、蚂蚁金服、微保、泰康等数字化保险先驱已经开始将区块链作为工具乃至基础设施使用。然而他们仅有部分业务与该项科技融合,其核心系统仍然采用传统的运行方法。如果保险核心系统没有进行积极转型,那么即便它们已经在支持某些采用了区块链技术的服务,也很可能继续按照原方式“换汤不换药”地运行。如果我们希望实现通证化,那么数字化平台上和应用程序内的资产就是区块链上*重要的数据。因此,转型自然而然是从资产端开始的。同时,保险产品、理赔和服务与航班延误、运动受伤、车祸等现实世界场景紧密相连。无论是用户还是保险公司,均可以受益于高度自动化的数据转移、风控和数据验证。05、风控整合基于相同的区块链网络和通证化协议,保险公司可以通过安全多方计算(SMPC)进行数据验证、分析和运算,从而运用AI驱动的风险合规模型提升风控水平。06、价值链更长有了代表统一价值或内容的统一通证,共同保险公司、再保巨头、保单质押企业等更多保险行业价值链上的实体即可参与其中。广泛分布的区块链机制允许跨链交互,因此,未来形成覆盖范围极广的“全能型”保险同业联盟也并非无法企及的目标。07、赋能监管将监管节点连接到更为广泛的保险场景将从根本上改变监管机构的工作方式。这是由于监管审计可以实时进行,使得事后的协同检查已不再是**方案。照亮区块链的未来之路我们可以从以上两个示例中一瞥中国保险科技巨头如何通过区块链技术刺激业务发展,并朝着建立更好、更快、更安全的保险生态系统的目标迈进。此后,区块链技术很可能会成为点亮保险行业漫漫长夜的火炬。然而,要对这些保险科技企业投入的海量资源和精力能否获得相应的回报下定论,尚且为时过早。不论如何,那些怀有雄心壮志的人是真正的先行者,他们铺垫并照亮了前行的道路,理应赢得人们的尊重与认可。组委会:中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网:http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人:ANN 021-65650305

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