在业务形式上，互联网保险摒弃了传统业务模式的弊端，提供了一种受众面更宽、更为公开透明的销售方式，吸引客户在更大范围内自主了解保险的相关功能，选购适合自身的保险产品。
一、我国互联网保险行业发展变迁历程回顾
1.互联网保险发展萌芽期：1997~2004 年。1997 年底，中国保险信息网诞生，是我国**面向保险市场和保险公司内部的专业中文网站，也是我国保险行业*早的第三方网站；2000 年 3 月，“ 网险网” **实现了网上投保功能；2001 年 3 月，太平洋保险开通“ 网神”，开始了真正意义上的互联网保险业务，推出 30 多个险种。
此阶段互联网保险作为销售代理而存在，各大保险公司都建立了自己的官方网站，发布保险产品的相关信息，但由于互联网金融规章制度尚未健全，法治环境尚不成熟，人们对于互联网保险的认识也存在很多不足，互联网保险对于保险公司业务发展的作用并不明显，主要起到宣传及普及保险知识的作用，此时互联网保险处于萌芽期。
2.互联网保险深化探索期：2005~2011 年。2005 年 4 月正式实施的《*******电子签名法》标志着互联网保险进入加速发展阶段。截至 2009 年底，互联网保费收入规模达到 77.7 亿元。诸如慧择网、向日葵网、优保网等保险网站纷纷涌现，作为互联网保险中介提供保险咨询及产品销售服务。
此阶段，随着互联网用户的迅速增多，人们越来越倾向于通过互联网来获取金融保险产品和服务，同时各保险机构也致力于通过创新实现新的网络渠道的营销，逐步探索保险电子商务营销方式。
3.互联网保险全面发展期：2012~2013 年。自 2012 年中国保监会开始实施《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，标志着互联网保险走向专业化以及规范化，互联网保险业务发展秉承透明化和信息化的原则。2012 年 8 月之后，多家公司有了更进一步的行动：平安人寿发布“ 平安人寿 E 服务” APP 客户端；国华人寿通过“ 淘宝聚划算” 销售平台推出 3 款产品，短短 3 天时间内就实现了 1.05 亿元保费收入；泰康人寿则分别与携程、淘宝等互联网平台合作打造互联网保险销售平台，取得了较好成效。
2013 年出现了各种互联网金融的创新，被称为互联网金融元年。其中，2013 年 6 月推出的专为个人用户打造的余额增值服务——余额宝，既有支付宝的电子支付的功能，又有货币基金的理财功能，从运营之日起规模迅速膨胀，截至 2014 年 2 月 14 日，规模突破 4000 亿元。互联网金融理念渐渐深入人心，也逐步显现出巨大的影响力。
2013 年 11 月 6 日，由阿里巴巴、中国平安、腾讯公司共同筹资建立的“ 众安在线” 财产保险有限公司正式开业，标志着我国互联网保险进入机构专营阶段。同年，淘宝理财频道**参与“ 双十一” 活动，保险产品成为新主角。
这一阶段的互联网保险通过创新实现了跨越式发展，基于电子商务及信息技术的发展需求开发了与此相宜的保险险种（如退货运费险、游戏账号装备险、微信支付安全险等），主要依托第三方电子商务平台、保险公司官方网站、保险超市等多种方式，逐步探索出其特有的业务管理模式，从而更好地为投保人提供专业服务，打造优质体验。
4. 互联网保险发展的爆发期：2014 年至今。2014 年 8 月 13 日，“ 新国十条” 的颁布给保险业未来转型升级勾勒了新蓝图，支持保险公司积极运用现代互联网技术进行创新，云计算、大数据等技术无疑会带来更多可能和无限潜力。可见，互联网保险不仅仅是保险销售渠道的转变、升级，更是适宜保险产品的更新换代。互联网保险需依照互联网的规则与模式，改变现有的保险产品、服务及运营方式，并非简单地把传统的保险产品移植到网上，而是需要重新构造互联网保险关联各方的价值体系和运作逻辑，开发出适合互联网消费群体的保险产品。
从销售渠道来看，互联网保险销售渠道多种多样，除了官网平台、代理机构建立的销售平台，还有第三方销售平台。其一，官网自销有利于品牌的建立和推广，如中国平安建立的平安直通、泰康人寿成立的泰康在线等。其二，代理机构建立的有类似于保险超市的专业代理渠道，可以提供一站式在线服务（如慧择网），也有类似于银行代理保险产品的网络兼业代理机构。其三，第三方销售平台包括三种：电商平台、保险咨询平台和综合类平台。电商平台较为常见，随着人们网购行为的逐渐频繁，类似淘宝保险和京东保险这类方便快捷的投保平台日益得到青睐，尤其是退货运费险和产品质量退换险这类与网络购物息息相关的小额保险；保险咨询平台也得到进一步发展，如沃保网、向日葵保险网等，其可提供专家在线解答，100% 快速回答，用户可自由查询，也可参考其他用户的问题及解答；综合类平台如网易保险，是由网易公司与国内知名保险公司共同打造的一站式购险平台，涵盖健康险、旅行险、车险、意外险、家财险等各个险种，网站设有保险 10 元店、理赔指引等，为用户提供便捷**的网上保险消费体验。
图表：互联网保险不同销售渠道的特点及案例
图表来源：公开资料整理
从保险产品来看，具有多样性、个性化、创新特色的互联网保险产品层出不穷。一方面诸如“ 脱单险”“ 赏月险”“ 雾霾险”“ 手机碎屏险” 等这类有新意的趣味保险在一定程度上引起了市场关注和热议，但另一方面，这些表面上的产品创新并不持久，会不断被新生事物所代替，导致产品营销并未超过宣传热度。总体上来说我国的互联网保险产品有了一定程度上的创新，但还是以线上销售线下产品为主，还需有更具突破性的创新模式。
从客户资源来看，网民的大量涌现带来了电子商务的迅猛发展，消费者有了新的消费习惯。埃森哲（Accentare）2014 年调查显示，中国受访者中有 93% 表示已准备好网上购买保险产品与服务，有 76% 已在使用智能手机与各种平台的提供商进行沟通。由此可见，互联网平台带来的客户资源及产品需求巨大，同时这也会带来很多潜在的行业竞争者，导致竞争加剧。
参考观研天下发布《2018年中国互联网保险行业分析报告-市场深度调研与发展趋势研究》
从技术层面来看，大数据的运用有助于掌握准确的客户信息，网络技术使得互联网对保险公司的意义远不止于提供销售平台，其更大的功能在于通过先天的信息收集及分析优势，掌握全方位资讯，解读客户行为及心理，准确判断客户需求。因此，保险业需要紧跟时代步伐，在应用大数据时保持开放和积极的态度，遵循客户至上的理念，否则宝贵的客户资源和核心技术都可能会成为互联网企业的囊中之物。
二、基于我国互联网保险发展变迁的创新路径初探
目前，传统保险营销方式与互联网保险正在融合，国内经营互联网保险的企业正积极从多方面进行尝试，在发展渠道、产品设计和业务模式上均有不同程度的创新和发展，主要体现在以下几个方面：
1.拓宽发展渠道：与电子商务平台的强强联合。随着电商平台的日益壮大，淘宝、京东、天猫等互联网商城均与保险公司展开合作，多种保险产品直接在其商城上线，并在“ 双十一” 创下可观销量。上架产品中销量*好的旅游意外险，可以提供旅途中的紧急救援和优惠的医疗价格，还可以根据实际情况选择行李安全险、证件丢失险、延误险等细分产品，网上投保方便，支付快捷简单，省去了到实体店购买的时间及交通费，保费也较为优惠。但保险产品不同于一般实体产品，网络的非实体性及保险的专业性使得保险产品在互联网平台的销量不及线下，还需寻求突破及推广。
以退货运费险为例，当网络购物成为人们的消费习惯，买卖双方不时会有退货运费的困扰，退货运费险正是华泰保险针对此问题推出的专用保险产品。该险种包括卖家版和买家版⑤两个类别，在一定程度上解决了关于谁承担运费的难题纠纷。退货运费险卖家版是一种在买卖双方产生退货需求时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供保险的服务，对于卖家来说有规避退货损失风险的作用，一定程度上促进了电子商务的发展。退货运费险具有保险费用低、投保方便、理赔速度快、理赔额度高的特点，买家只需在购买货物时勾选，与货款一起支付，出险时无需报案或举证，退货成功即可获得赔付。这一产品可以说是电子商务的发展产物，在一定程度上体现了互联网保险与电子商务平台的**结合，一方面电子商务平台的产品需要可靠保障来获取消费者信任，另一方面传统保险业为适应时代需要，走向互联网端，吸引更大的客户群体。
2.革新业务模式：与各种金融理财产品的嫁接与融合。
2014 年 7 月，多家保险公司与互联网金融平台开始合作推出保险理财产品，多家公司宣称其有 6% 以上的预期年化收益率，吸引了不少消费者。京东金融联合珠江人寿推出的名为“ 安赢一号” 的理财产品，其预期年化收益率可达到 6.9%，产品刚推出两天就被一抢而空；弘康人寿保险股份有限公司在京东金融推出了 1000 元 / 份的“ 京弘年年盈”，历史年****率达到 5.3%，次日零点生效，且每天计算收益；“ 京弘半年盈” 历史年****率为 4.8%，于六个月后领取，无退保手续费，在官方网站上还演示每期收益，易于消费者理解。这一系列保险理财产品的出台使得保险产品更加灵活地融入互联网，但其也提醒消费者，产品为投资连结保险，实际投资收益并不确定，产品投资是有风险的。
互联网保险与理财产品的结合处于初级阶段，并没有达到高度的标准化及专业化，还处于市场的考验期，消费者需要正确对待保险理财产品，保险理财产品首要作用还是保障作用，投保人切勿只注重收益而忽视了其中的风险。
3. 优化产品设计：保险产品保障金额的小微化发展。现在越来越多的公司致力于获得大量客户的关注及喜爱，设计吸引眼球的小额保险。小额保险产品可以针对生活中的很多细节场景，用以解决日常生活中的细微问题。比如针对感冒发烧可投 “ 高烧乐” ；针对长青春痘可投“ 痘痘乐” ；补偿手机碎屏的损失风险可投“ 碎屏险” ；针对快递到货慢有“ 快递延误险” ；针对由于天气原因航班晚点有“ 航班延误险” ；等等。这样的险种保费较低，在符合赔付条件时可获得几百元不等的补偿，这一手段遵循免费经济学原理，易于被消费者接受和喜欢，能吸引大量客户，以便获取长远经济效益。
以“ 碎屏险” 为例，当今智能手机全靠屏幕来完成所有操作，这要求屏幕的灵敏性高，若是屏幕损坏，修理费用起码几百元， “ 碎屏险” 为那些正常使用时因不小心跌落、挤压、碰撞等意外发生的屏幕破碎情况投保，一旦出险，保险公司会安排指定签约维修商提供一次不超过保险金额（一般为 1000 元）的免费维修服务。支付宝的手机碎屏险（与中国人寿合作）、平安手机碎屏保障卡等产品就属于此类保险，前者不适于使用 3 年以上的手机，后者新旧手机都可投保，是业内首创。这类保费较低的保险更需注重理赔的顺畅**、维修服务的专业性及高质量，给客户以满意的消费体验，塑造可靠守信的企业形象。
支付宝手机客户端设置了“ 我的保险” 一栏，包括综合意外险、上班族出行保、关爱宝贴心养老险、房贷宝、银行卡安全险、电梯意外险、高空抛物险、见义勇为险、家务无忧险等三四十个险种，涉及日常生活的诸多细节。这些碎片化的产品虽然盈利规模小，且没有定价数据来源，但是不会造成太大资金风险，同时可以带来较高的客户流量和用户黏性，获取一定的客户信息，而且小额保险的趣味性能吸引消费者关注，可以培育公众的保险意识，总体来说具有长远效益，市场前景广阔。（转载自中国报告网）
第五届中国保险业数字化与人工智能发展大会2023暨“金保奖”颁奖典礼于6月9日在沪盛大开幕，本次峰会由上海瞻仕商务咨询有限公司主办，国际保险学会，上海浦东国际金融学会，华东江苏大数据交易中心，美中保险促进会等协办和支持，汇聚了线上线下300余位来自国内外传统保险，互联网保险，再保险公司，保险经纪，保险科技等公司的行业高管，专家人士出席。峰会由上海浦东国际金融学会副秘书长李振震老师做开幕致辞，并拉开了“数字经济”时代，金融保险业数字化技术创新与应用为主题的精彩分享序幕。分享演讲嘉宾：第五届“金保奖”颁奖典礼于6月9日同期举行，经过评选，共有34家企业和个人荣获“金保奖”奖项。获奖名单：CIDA2023峰会现场精彩瞬间：自此为期一天的2023中国保险业数字化与人工智能发展大会暨“金保奖”颁奖典礼胜利闭幕。感谢各位与会嘉宾，国际保险学会，上海浦东国际金融学会，华东江苏大数据交易中心，美中保险促进会等协办和支持，及广大合作伙伴及合作媒体的鼎力支持。瞻仕咨询希望能与业内资深专家，优秀企业与机构继续保持紧密合作，提供行业前沿信息，探索行业发展趋势，促进行业商务交流，共同促进保险行业更好，更快，更健康的发展。
机遇与挑战并存，保险数字化进程进入快车道启明星在线 瞻仕资讯 今天新冠肺炎疫情正席卷全球，世卫组织于3月11日宣布新冠肺炎已构成全球性流行病。保险公司不得不通过各种积极“自救”，如部分寿险公司召开线上晨会，部分财险公司纷纷转战非车险市场。疫情带来的震荡影响将让保险科技有机会从供给端和需求端两个层面，深刻地改变全球保险行业的业态趋势与产业格局。“如果说2003年“SARS”疫情，是加速推动消费互联网爆发性增长的拐点，那么2020年“新冠”黑天鹅事件，也可能将会是全球保险科技蓬勃发展的引爆点。”当然，从短期来看，疫情冲击为保险行业的业绩增长目标增加了不确定性，险企投资收益面临更大市场风险，行业的局部重组或会出现，中小险企板块和外资新进入群体将受影响。但是从长期来看，疫情的出现从供需两侧，为保险行业数字化注入动力，加速保险科技的全面渗透。而在供给端＊大的变化，就是此次疫情加速了保险产品研发、营销渠道、流程管理和客户运营环节的数字化进程在加速，科技平台降低了中小险企的生存门槛，为消费者带来产品降价的实惠和服务体验的改善。总而言之，着眼长远，疫情影响具有暂时性，疫情影响的短期调整孕育着中长期投资机会。从行业整体来看，马太效应更加明显，科技投入持续加码。龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小保险企业只能在夹缝中生存，中小寿险公司过去依靠“短平快”业务提升规模的突围方式，也在监管政策的引导下难以重现，因此中小保险企业的转型需求更加迫切。随着跑马圈地发展模式走到尽头，中国保险行业开始从高速增长向高质量发展迈进，而在这一转型进程中，保险科技的发展为保险行业带来了破局机遇。中国保险企业开始加大保险科技投入，其中头部保险企业和互联网保险公司的布局更加迅捷，以平安、人寿、太保、人保为代表的大型保险机构，纷纷将“保险+科技”提到战略高度，并且积极出资设立保险科技子公司。云计算、大数据、人工智能、区块链等四项核心技术的日益成熟，为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇。就每项技术的主要功能而言，云计算为保险行业提供了新的IT基础设施和新的“应用软件”（各类保险SAAS），大数据解决数据源问题，人工智能解决效率问题，区块链解决信任问题。总结而言，保险科技的应用可以让产业各个环节，运行得更加＊＊、节能和高效，从而拓展了保险机构的可盈利空间，打破了传统粗放生态下的恶性循环。再说保险科技的作用：降本增效，创造产品降价空间；优化服务，提高品牌粘性。众所周知，保险行业是高门槛行业，首先在于牌照门槛，其次在于市场门槛。传统模式下保费的增长，是由庞大的代理人团队和高额的费用支出推动的，成本过高导致产品定价过高；在消费者的保险需求在不断增强的同时，保险产品的高价和服务，实则阻挡了这一需求向购买行为的真正转化。因此科技的出现，正是针对了险企在成本、效率和服务端的症结，险企只有实现降本增效才能有降价空间，只有降价才能跨过过高的市场门槛，同时配合服务优化和品牌粘性，才是实现真正的普及与爆发。巨头用科技“筑墙”，平台用科技“拆墙”。需要注意的是，在完成上述价值传导的过程中，另一道新的门槛也随之树立——科技本身成为了新的门槛。巨头们凭借大手笔的科技投入，不断优化服务于自身的科技工具，科技的＊＊带来成本的＊＊，从而带来市场占有率的＊＊，转型后的巨头们用科技投入修筑更高的“科技门槛”。与此同时，伴随着云计算的不断深入，越来越多的平台型公司，在行业的各个垂直领域积累科技能力，并借由云协作的模型将这些能力，开放给无力承担独立开发成本的中小险企，亚马逊、阿里提供IAAS基础设施，IBM提供数据库能力，谷歌提供人工智能核心能力，除此之外，蚂蚁金服、慧择提供代理经纪能力，豆包网、大头保等提供运营SAAS，i云保、保险师提供代理人展业工具等等，开放的保险生态由产品、运营、营销、理赔、风控、TPA等不同环节中诞生了各类平台，平台与其链接、赋能的中小险企共同结成新阵营的力量。如果说巨头是用科技“筑墙”，维持产业核心地位，那么各类保险科技平台则是以科技“拆墙”，以云协作的模式将科技能力，扩散至尽可能多的企业节点，二者共同构成保险科技发展的核心推力，而消费者则在此过程中，享受行业进步带来的价格优惠与服务改善。当前行业正处于数字化转型阶段，大数据等技术加速向保险业渗透，众多保险科技企业也在积极用创新的力量改变行业业态。随着2019年5G进入商用时代、L4级自动驾驶不断成熟、基因检测开始走进消费者视野，未来还会有更多的新兴技术，融入到保险领域中改变行业业态。经过此次疫情的考验，保险公司会加快拥抱和应用新技术，让新技术在风险预警、风险处理以及风险赔偿方面发挥更大作用。组委会：中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网：http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人：ANN 021-65650305
据业内评价，德华安顾人寿已是目前是行业里为数不多的，能够做到全流程数字化展业的公司之一。借助数字化优势，德华安顾人寿有望抓住转型机遇，加快科技与保险融合速度，凭借数字化经营的＊＊优势，持续为客户提供＊佳的寿险服务体验。近年来，在推进金融科技创新中，保险公司纷纷推动数字化转型，将营销、承保、理赔服务等各项业务链条数字化、在线化。以国寿、平安等为代表的一批大型保险机构不断深化金融科技布局，将数字化视为重要的战略方向之一。值得关注的是，一些及早布局数字化的中小险企已走出特有的数字化路径，在同业中优势凸显。成立于2013年德华安顾人寿，是业内较早布局数字化的新兴寿险公司。早在2016年，德华安顾人寿就已实现100%线上出单，2017年开始，营销员活动管理和团队管理数字化也开始起步。基于长期的数字化建设和不断累积，德华安顾人寿已形成了成熟的“个险+数字化”总战略并多年坚定实施。从场景应用到＊＊营销，数字化已经渗透到了公司运营的各个领域。数字化成行业转型方向经历了六十多年发展历程的中国保险业，正面临着业态重构、价值链重塑等诸多挑战，保险科技无疑是“新风口”，对于身处行业核心的保险机构，近年来不断探索科技赋能保险价值链的各个环节，提升传统保险供给效率，满足消费者不断增长的保险需求。近年来，深化金融科技领域布局，始终是大型的传统保险公司战略规划中的重要一环。如中国人寿2019年制定了“双心双聚”战略，通过互联网将所有的职场与所有的一线销售队伍连接起来，形成具有中国人寿特点的数字化平台；新华保险以实现“数字生态、智慧新华”为愿景，将科技赋能纳入公司战略；“数据化经营”亦是平安寿险改革工程的重要内容；中国太保围绕“数字”在内的五大关键领域，启动转型2.0战略。德华安顾人寿董事、总经理殷晓松接受媒体专访时表示：“数字化是险企发展＊根本的动力，企业内部要达到增产、提效、降费、风控等目标，必须依靠数字化来实现。”据其介绍，自2013年开业以来，德华安顾人寿一直致力于抓住互联网时代发展机遇，将“数字化”定位为公司与个险渠道并驾齐驱的公司战略。秉承“守正出奇”的发展策略，六年来，德华安顾人寿积极探索保险与科技深层次融合过程中演化出的创新发展模式和增长动力，以数字化技术优化保险经营的各个环节，从数字化出单到数字化管理，从场景应用到＊＊营销，数字化基因已经烙印在德华安顾人寿发展的每一步中。在行业内人士看来，保险业的数字化转型，需要保险公司将科技与保险进行深度融合，包括产品设计、市场营销、核保理赔、运营服务等保险业务全流程，进而改进服务及与客户交互的方式，这是一场商业模式的变革，需要自上而下、全方位开展、全部门协作。数字化路径探索实践受新冠肺炎疫情影响，远程办公、线上服务等受到市场广泛关注，各家公司的科技水平也在此过程中展露无遗。大家保险CEO徐敬惠指出，企业信息化水平不足是多数企业在抗击疫情过程中，面临的＊直接的考验之一，办公线上化、培训线上化、服务线上化均对一家企业的信息化能力有较高要求。值得关注的是，得益于数字化战略的坚定实施与持续投入，在疫情阻击战中，德华安顾人寿数字化发展厚积薄发，非常时期有力保障了公司的经营与业务发展；在经历了这场大考之后，数字化已内化为公司核心竞争优势、助推公司向前发展的引擎。疫情期间，个险渠道全面启动线上经营模式并贯穿营销全流程，借助公司数字化平台，组织营销队伍内、外勤参加线上获客、线上销售、线上增员、线上服务等培训，有效提升营销队伍的微营销能力。公司网销渠道继续发挥其线上推广优势，除延续线上获客与微信服务全流程线上模式外，还积极借助企业微信与微信群远程加强过程指标管理，按时进行早会、夕会和午会的三会经营，同时借助CRM系统，蘑菇云系统，米话系统实时查看队伍过程指标，订单详情等，数字化技术的应用不仅提升了营销队伍的远程营销能力，也对续期业务帮助极大，在网销渠道的有力带动下，公司1-2月份规模保费同比增长120%以上。在内勤员工办公方面，无论OA审批、在家办公考勤、费控审批、采购合同用印、会议、调研、云文档等等都实现了数字化远程办公。公司50多个业务系统均可实现远程访问，疫情防控期间，各种音视频及电话会议系统运行顺畅，公司内部沟通及时、高效。同时，公司云计算等新技术应用成效显现，公司网销、微信等业务已经全面部署到金融云，业务运行稳定，响应速度快，特殊时期的业务需求及变更基本可以实现当日完成。数字化成了战疫的有力武器。在殷晓松看来，这次疫情危中有机，推动了整个保险行业线上办公、线上展业、线上运营的数字化进程。“保险业增长大势下，疫情并不可怕。目前，我们看到了前期在数字化运营方面的投入，给公司带来有效助力的成果，德华安顾人寿将趁势全面，纵深推动数字化转型，为疫情之后的发展做好准备。”组委会：中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网：http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人：ANN 021-65650305
来源：中国证券报“这下总算吃了一颗定心丸，我们可以集中精力搞生产了！”在拿到中国人寿的覆盖公司200多名员工的复工复产专属产品保单后，温州一家企业负责人感慨道。 与客户虽不见面，但服务从未间断。面对实体经济大面积停摆，中国人寿保险（集团）公司（下称“国寿”）加速强化科技“马达”动力，让金融服务“不打烊”，积极调动旗下“保险+投资+银行”三大条线，发挥保险风险转移功能，为复工复产减震、稳信心，增加上百亿投资授信，帮助实体经济恢复元气。 保险及时提供“减震器” “我们不分昼夜地赶工，就是想让同事和销售伙伴在家办公更安心，为服务客户更便捷，让客户体验更暖心。”国寿一名技术部门员工表示。疫情发生后，国寿加速“科技赋能”，强化线上服务场景和功能，为疫情期间提供更安全高效的金融服务打下技术基础。 与此同时，国寿一方面积极支持防疫工作，一方面推出多款创新产品支持复工复产。“复工复产企业疫情防控综合保险”“责任险附加法定传染病保险”“店家一保通、守护神系列”等，就位列其中。 复工前夕，重庆天力保安服务有限责任公司管理层一直在琢磨，怎样全方位做好员工健康的保障工作。“＊后我们决定为员工增加商业保险保障，送上一份关爱。”重庆天力相关负责人表示，“但疫情期间，无法临柜办妥所需手续。但通过国寿重庆分公司推出的团险客户服务系统线上自助保全服务功能，公司工作人员在家就可以在线上传资料，几分钟时间便办理完增加被保险人的申请手续。自助方便，效率高！” 为了不误农时，助力春耕，国寿加码农业服务，促进线上线下更好融合，助力“米袋子”“菜篮子”稳产保供。“我们现在有一款‘国寿i农险’应用，集成了3S、AI、风险预警、水印相机、测长估重、OCR识别等新技术，极大提高了农险服务效率。疫情期间，累计为近百万农户提供风险保障。”国寿财险相关负责人向记者介绍。 “对于与百姓生活密切相关的农产品，我们还开发了相关创新险种。如在浙江参与政策性叶菜价格指数保险；在山东大力开展蒜薹、大蒜、马铃薯等蔬菜目标价格保险，通过提供价格保障，增强菜农生产信心。”上述人士补充道，“我们还有专门的远程视频医疗服务，农户足不出户即可享受，有效协助农户缓解了疫情期间就医难问题。” 投资对接实体经济需求 国寿还充分发挥保险资金投资长期性优势，为受疫情冲击较大的实体经济提供资金缓冲。 国寿资产公司有关人士介绍：“针对湖北等地疫情后经济建设，国寿资产公司加快与湖北科技投资集团公司开展信托贷款合作，向武汉地铁集团磋商追加投资额度；参与投资湖北30年期抗疫债券并中标25亿元，为重点地区疫后经济发展提供长期资金支持。” “国寿资产公司及时跟踪重点行业客户需求，制定投融资方案，正在积极推进江苏交通、陕西交控、陕西高速、南京地铁、天津地铁、天津港、北京京投、成都轨交等项目，支持重点行业在疫情后快速恢复，带动经济稳健发展。”他表示。组委会：中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网：http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人：ANN 021-65650305
来源：蓝鲸Insurance3月底，A股5大上市保险公司2019年年报全部完成披露，对比来看两大特点明显：一是净利润数据亮眼，二是数据化、科技化趋势明显。受税收政策及市场影响，2019年保险公司净利润均大幅增长，2019年中国人寿（601628.SH）、中国平安（601318.SH）、中国太保（601601.SH）、新华保险（601336.SH）、中国人保（601319.SH）5家合计净利润超2700亿，其中，中国平安占比近一半。年报中，5家保险公司频频提到科技赋能，热度趋升。当前，中国平安、中国人寿已明确数据化、数字化经营趋势，其余上市保险公司也大步跟进，全面数据化、智能化，已成为行业转型发展新跑道的前进动力之一。显然，未来科技实力、科技赋能程度深浅，或将成为保险公司拉大差距的重要因素。净利大幅上涨，成绩单含金量几何上市险企的业绩“喜讯”，业内早有心理准备，但具体数据尤其是核心指标，更能分辨硬实力。先一览整体情况，5家上市保险公司合计净利润2724亿元，相较于2018年的1581.9亿元，净增长1142亿元，同比大增72.2%。其中，业务范围囊括大金融的中国平安拿走一半多的利润，达到1644亿元。显然，由于5家上市保险公司业务领域各有特征，还需进一步剖析。寿险公司方面，净利润体量＊大的仍是平安人寿，2019年净利润达到1037.37亿，上涨76.55%；涨幅＊为明显的是中国人寿，净利润582.87亿元，同比上涨411.5%，报告期内，其寿险业务利润总额同比上升2502.3%，远高于健康险、意外险业务利润上浮比例。由于前期基数较小，人保寿险净利润也取得了可观涨幅，净利润31.71亿元，涨幅356.3%；侧重寿险领域发展的新华保险实现净利润145.59亿元，同比上涨83.8%；太保寿险分别实现205.3亿元的净利润，对应涨幅46.7%。众所周知，上市险企业绩上的好看，离不开上年度投资收益的“添彩”以及减税大礼包。刨除短期波动性较大的损益表项目及不属于日常营运收支的一次性重大项目，营运利润这一指标，更能衡量价值、测出“含金量”。早前，只有平安披露这一数据，2019年，太保首次公布营运利润。分业务看，2019年，太保寿险营运利润221.76亿元，增速14.7%；平安寿险及健康险业务营运利润889.5亿元，同比增长24.68%。回过头来看，财险“老三家”净利润增幅都在5成以上。其中，人保财险2019年净利润收入249.31亿元，同比上涨53%；平安产险净利润228.08亿元，涨幅85.8%；太保产险净利润59.1亿元，上涨69.6%。2019年，平安财险的保险业务手续费支出从2018年的493.37亿元下降到393.68亿元，同比下降20.2%；人保财险手续费及佣金支出550.42亿元，同比下降 25.7%；太保财险的手续费及佣金支出180.64亿元，同比下降22.8%。值得警惕的是，2019年，人保财险市场占有率为33.2%，同比增长0.2个百分比，但综合成本率同比上升0.4个百分点，达到98.9%，同期，太保财险、平安财险综合成本率分别为98.3%、96.4%，均优于人保财险。此外，随着商车费改进一步深化、新车销量持续下滑，财险“老三家”也在持续调整业务结构，2019年末，平安财险、太保财险和人保财险的车险业务在保险业务中的占比为71.7%、70.1%和60.7%，分别下滑1.7个百分点、4.6个百分点、5.9个百分点，有压力，有变化。能力驱动，科技赋能成“热词”不论寿险业务，还是财险业务，调整结构是为了更有质量的发展，在原有业务增长动能衰减的基础上，调动新业务的增长。而高质量发展，离不开科技二字。时至今日，头部险企纷纷打响“科技战”，通过数字化转型、科技赋能，激发“新活力”。“从我们的观察来看，保险行业现在处于增长模式转型阶段，从以前的机会驱动向现在的能力驱动”，普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对蓝鲸保险表示，数字化能力是当前保险企业的核心能力。科技跑道上，上市险企起跑时间不一，中国平安无疑是这一领域＊具代表性的先发企业。2017年，平安以科技＊＊业务变革，提出“金融+科技”、“生态+科技”的双轮驱动发展战略，强化人工智能、区块链、云三大核心技术领域研究。当前，平安集团深化主业科技能力，并且持续探索创新商业模式，赋能金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈。科技部门更有转化为利润部门的底蕴，2019年，通过向市场提供创新产品和服务，平安科技业务总收入同比增长27.1%至821.09亿元。在科技赋能金融的战略指引下，平安的核心金融主业与科技应用也得到了恰当融合。譬如，在寿险及健康险业务上，贯彻“产品+”、“科技+”策略，向全面数据化经营迈进，实现长期价值增长；平安财险通过科技创新应用，提升客户体验。2020年，更是平安“金融+科技”、“金融+生态”转型的深化之年，其也将抓住科技创新战略机遇期，持续推动基础科技能力建设，不断丰富升级应用场景。此外，在2019年年报发布中，全面数据化的平安也提速提前22天发布年报，早于其余上市险企近一个月的时间。据悉，平安全面数据化经营的战略性工程，是平安董事长马明哲2019年初提出，并在平安全集团推广实行的“爆炸性发展项目”。依托人工智能辅助公司经营，提高数据共享的时效性和准确性，实现经营管理“先知、先觉、先行”。平安的数据化模板，正加速其在治理、科技能力及经营管理水平上的进一步提升。在平安“先人一步”的探索下，各险企也开始打造与自身适配性强的数字化、科技化模式。2017年，中国太保跟进，提出“数字太保”战略，聚焦“以客户需求为导向”的战略转型升级，提供基于客户的产品和服务，完成新工具、新领域、新模式的变革创新。在太保转型 2.0 的规划中，“数字”是五大关键词之一。近两年来，中国太保全力推动“科技赋能”，加强顶层规划布局，推进科技基础能力升级，让数字技术为业务前端服务，为业务和一线赋能。总的来看，太保数字化转型的聚焦点，是客户核心和业务一线赋能。船至中流，尤须击楫奋进。中国人寿、中国人保、新华保险等传统保险公司也纷纷将“数字化”转型提到重要位置。2019年，中国人寿开始全力建设“科技驱动型”企业，全面启动“科技国寿建设三年行动”，重赋能重创新，以科技崛起＊＊重振国寿。通过积极运用人工智能、大数据、物联网等先进技术为保险全价值链赋能，持续推进以客户为中心的保险销售模式升级；优化全链条服务流程，加快运营服务向集约化、智能化、生态化转型升级，初步建立“保险+”生态圈。同样在2019年，中国人保提出“保险+科技+服务”新商业模式，加大科技创新和服务创新力度，以科技赋能释放价值，以服务延伸创造价值。据了解，人保集团已在谋划推动集团科技体制改革，构建适应数字化战略需求的体制机制和人才队伍。新华保险新任领导班子制定的“1+2+1”战略，则提出以科技赋能为支撑。近日召开的2019年业绩发布会上，新华保险总裁李全还透露称，将把科技赋能提到更高的战略位置。现代科技到底如何与传统保险融合？李全阐述道，可以融入销售和管理链条，成为大后台支撑；逐步探索数字化品牌，应对人群的重度数字化趋势；通过客户数字化管理，实现综合经营。“保险公司科技赋能是未来必然发展趋势，既可以提高保险公司经营效率、改善服务质量，也有利于改善保险公司的经营管理”，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对蓝鲸保险分析指出，在完善传统经营管理的基础上，科技赋能也可以看作激发新活力的驱动因素。深度赋能，贯穿前中后台科技的确在改变多数行业的商业模式，不但创造客户新需求，更重塑了市场与各方参与者的逻辑关系。“保险企业当然也需要考虑科技变革对于客户需求与偏好行为，营销手段与方式，运营模式与成本结构，内部管理与考核标准等多方面的影响，并积极适应和应对”，周瑾指出，科技赋能保险，可以从前台的渠道与营销，中台的运营与风控，以及后台的数据与系统等三个层面来看。首先，春江水暖鸭先知，前台的营销端与客户及市场的关系＊紧密，自然会快速调整，对于科技元素从了解到拥抱，从适应到拥有，以便在获客、销售、客服等环节赢得竞争优势。其次，中台的运营和风控随着前台的快速转变而感受到压力，因此在运营成本控制和效率提升、风控质量优化、人才选育留等方面要给予前台更有力的支撑。＊后，传统后台的财务、IT、行政等诸多能力也需要跟上，尤其是对数据与IT的要求，需要更多采用新的架构、技术、标准和方式来增强。整体而言，科技赋能会体现在保险公司的各层级各环节，也是险企赢得竞争优势，降本增效，提升客户价值和自身业绩的核心因素。在周瑾看来，科技赋能或者科技转型，并不仅是纯技术方面的问题，更是保险公司从战略到运营，再到管理机制，业务模式等多方位的改革，考验包括高层战略眼光，科技投入决心，用人机制，企业文化等多个要素，“这些要素在保险公司数字化转型、科技变革中更为重要和先决，其次才是实际操作层面的技术手段的突破应用”。“未来科技实力、科技赋能程度，一定是保险公司＊核心的竞争力之一。谁更具战略眼光，更早投入，就能占据市场的先机，并且越早采用科技手段，发展加速度更快，毫无疑问会跟竞争对手拉开差距”，周瑾分析道。同时，其指出，由于头部公司体量大，不论是转型还是超车，难在短期内起到“立竿见影”的效果，静待时间培育。此外，“轻装上阵”的中小型保险公司的数字化生态新兴模式、营销模式的转化机制，亦存在多种可能性，“我们也期待通过不同的打法，呈现更精彩的市场”。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）组委会：中国保险业数字化与人工智能发展大会2020官网：http://www.zenseegroup.com/p/554988/联系人：ANN 021-65650305
